Podpisując umowę kredytową zazwyczaj jesteśmy przekonani o tym, że wszystko jest w porządku i nie będziemy mieli problemów ze spłatą. Jednak zdarzają się sytuacje, kiedy z różnych przyczyn zaczyna brakować pieniedzy na spłatę raty. Czy mamy wtedy możliwość zmiany pewnych punktów umowy, aby w miarę możliwości wybrnąć z ciężkiej sytuacji? A jeśli tak, to czy poniesiemy jakieś koszty? Podpowiadamy, co można zmienić w umowie kredytowej.
W umowach kredytowych zmianie podlegać mogą niektóre ze wskaźników kredytu. Może być to wynegocjowana obniżka oprocentowania, ale znacznie częściej zmiany w umowie dotyczą okresu spłaty kredytu. Wyróżniamy w tym przypadku:
– wydłużenie okresu kredytowania,
– odroczenie płatności rat(y),
– zawieszenie okresu spłaty części lub całości rat(y) w ramach wakacji kredytowych.
Należy jednak pamiętać, że każda z powyższych zmian wymagała będzie udzielenia zgody na zmianę przez kredytodawcę.
Do zdecydowanie rzadszych modyfikacji zaliczać możemy zmianę zabezpieczenia kredytu lub zmianę warunków kredytowania, powiązaną z uczestnictwem w określonej promocji, np. skorzystanie z dodatkowej palety ubezpieczeń może czasowo lub trwale wpłynąć na wysokość nakładanego na kapitał oprocentowania.
Jeżeli zdecydujemy się na zmiany w umowie warto wiedzieć ile zapłacimy za takie modyfikacje. W znacznej większości umów kredytowych jedyną bezpłatną formą modyfikacji jest zmiana danych formalnych. Oznacza to, że za zmianę zabezpieczenia kredytu, jego okresu spłaty, a także właściwie każdy inny aneks trzeba będzie już zapłacić. Koszty są tu różne, ponieważ np. skorzystanie z opcji wakacji kredytowych może być dostępne już od 10 zł, a za odroczenie płatności określonej liczby rat możemy zapłacić 3% pozostałego do spłaty kapitału oraz kilkadziesiąt złotych za sporządzenie odpowiedniego aneksu do umowy.
Wspomniane zmiany w danych formalnych są obowiązkiem, który musi zostać spełniony w określonym terminie od dnia ich wprowadzenia, np. wymiany dowodu osobistego, czy zmiany miejsca zamieszkania. Część umów kredytowych wymaga również niezwłocznego poinformowania kredytodawcy o zmianie miejsca pracy.